Cât vei avea rata la „Noua Casă”. Băncile au dat deja startul la program și pregătesc și soluții de creditare proprii pentru a ocoli dezavantajele programului guvernamental

​Prima instituție de credit care a transmis că a dat startul noului program guvernamental „Noua Casă” este Raiffeisen Bank, instituția făcând încă de luna trecută simulări de credite ipotecare în cadrul noului program. Banca a primit deja primele cereri pentru „Noua Casă” și a calculat primele pre-scoringuri, oferind însă clienților și un produs de creditare propriu. Ca exemplu, la un credit de 200.000 de lei luat pe 25 de ani rata lunara este 1.198,25 lei, DAE 5,75% pe an si valoarea totala platita de client de 371.259,67 lei, dacă clientul își încasează veniturile prin Raiffeisen Bank, relatează hotnews.ro

Instituțiile de credit au trecut deja la modificarea programelor informatice care vor fi utilizate în acordarea de credite prin noul program în ambele sale variante.

Raiffeisen a prelungit oferta sa pentru credite imobiliare cu dobanzi reduse. Astfel, pana in 30 septembrie 2020, la imprumuturile imobiliare banca ofera o dobanda variabila de 5,16% pe an (2,75% marja de dobanda + 2,41% IRCC) sau o dobanda fixa pentru 7 ani, de 6% pe an.
In agentiile băncii,, clientii pot obtine pe loc sau in maximum 24 ore preaprobarea financiara pentru creditele imobiliare, cu actul de identitate, fara documente de venit, valabila 90 de zile, timp in care pot cauta casa pe care si-o doresc.

Creditul imobiliar are urmatoarele caracteristici:
• Dobanda: variabila de 5,16% pe an (IRCC 2,41% + 2,75% marja) si fixa de 6% (in primii 7 ani), apoi variabila (IRCC 2,41% + 2,75% marja);
• Valoare: intre 5.000 si 300.000 EUR (echivalentul in lei);
• Perioada: intre 3 si 30 de ani;
• Garantie: ipoteca de rang 1instituita asupra imobilului achizitionat sau asupra unor bunuri imobile aflate in proprietatea solicitantului sau a unor terti;
• Avans:15%-35% din valoarea imobilului, in functie de zona si localitate;
• Asigurare: obligatorie pentru imobilul adus in garantie, cesionata in favoarea bancii;

Exemplu de calcul : un credit de achizitie locuinta de 200.000 lei, pe o perioada de 300 luni (25 ani) – dobanda variabila de 5,16% (IRCC+2,75%), valabila pentru clientii care isi incaseaza salariul in cont la Raiffeisen Bank – rata lunara este 1.198,25 lei, DAE 5,75% pe an si valoarea totala platita de client de 371.259,67 lei. In calcul DAE au fost luate comisioane si taxe, dar si costurile asigurarii imobilului (cea obligatorie PAD si cea facultativa), in situatia in care ar fi incheiate cu societatea de asigurari a bancii si taxa de evaluare a fost considerata a fi aferenta unui raport intocmit de catre un evaluator cu care banca are conventie.

De la finalul lunii august, Raiffeisen Bank a inceput sa efectueze simulari de credite ipotecare in cadrul programului guvernamental „Noua Casa”, pentru care au fost publicate normele de aplicare. Clientii pot opta pentru credite ipotecare cu avans 5%, in valoare de maxim 66.500 euro, daca se achizitioneaza imobile noi/vechi avand pretul de maxim 70.000 euro si pentru credite ipotecare cu avans de 15%, cu valori cuprinse intre 59.501-119.000 euro, pentru imobile noi (cu mai putin de 5 ani de la receptie) si avand pretul de vanzare intre 70.001 si 140.000 euro.

In continuare banca pune accent si sustine creditul „Casa Ta Verde”, pentru clientii care se orienteaza spre case eficiente din punct de vedere energetic, fie ca este vorba de un apartament sau de o casa.

Dezavantaje ale programului Noua Casa

In comparatie cu creditele ipotecare oferite de banci, creditele Noua Casa au cateva dezavantaje, arată finzoom.ro .

  • Aprobarea creditului dureaza cam doua saptamani in plus (fiindca trebuie sa aprobe si fondul de garantare – FNCGIMM)
  • Ai interdictie de vanzare a locuintei timp de 5 ani
  • Trebuie sa constitui un depozit colateral, cu echivalentul a 3 rate de dobanda (care se elibereaza abia cand termini de rambursat creditul)
  • Creditele Noua Casa sunt doar cu dobanda variabila, pe cand la banci creditele ipotecare sunt si cu dobanda fixa 5-7-10 ani, iar costurile per total sunt asemanatoare

Conditiile de eligibilitate la Noua Casa nu s-au schimbat, au ramas la fel ca la Prima Casa: nu exista restrictii de varsta sau de venit, doar sa achizitionezi prin credit prima locuinta si sa te incadrezi la toate conditiile de eligibilitate ale bancii.

Prin programul Noua Casa NU se mai pot construi case (cum se putea prin Prima Casa), se pot achizitiona doar locuinte finalizate si receptionate.

Ce arată simulările de calcul

Programul prevede credite de până la 140.000 de euro pentru locuințele noi, pentru care se cere un avans de 15% și credite de până la 70.000 de euro pentru locuințe mai vechi de 5 ani, cu un avans de 5%. HotNews.ro a făcut simulări pe baza datelor existente pentru a afla care este salariul net de care are nevoie un cumpărător pentru a se încadra în noile condiții.

Apoi, în calculele utilizate am folosit un DAE de 4,72%, ca medie a dobânzilor practicate în piață de principalii jucători. Există bănci care au dobânzi ușor mai mici așa cum sunt și bănci care utilizează un cost al banilor mai ridicat. Media este de circa 4,72%. De asemenea, am optat pentru varianta în care ratele rămân egale pe toată maturitatea împrumutului (mai există și varianta ratelor descrescătoare, dar am optat în calcule pentru varianta cu rate egale)

Cazul I: Apartament de 80.000 euro luat pe 20 de ani cu avans de 15%
Transformat în lei, valoarea apartamentului ar însemna circa 387.208 lei. Avansul de 15% reprezintă 58.081 lei (12.000 euro). Diferența de bani se ia prin credit, adică 329.126 lei. La o dobândă de 4.72%, rata lunară de plată este de 2121 lei. Ținând cont de gradul de îndatorare de 45%, nivelul salariului ar trebui să fie de 4713 lei net.

Cazul II: Apartament de 80.000 euro luat pe 25 de ani cu avans de 15%
Rata lunară coboară la 1870 lei, iar salariul minim acceptat este de 4155 lei net

Cazul III: Apartament de 80.000 euro luat pe 30 de ani, cu avans de 15%
Rata lunară ar urma să fie de circa 1710 lei, iar salariul net pentru a te putea încadra în program, de 3800 lei

Cazul IV: Apartament de 90.000 de euro luat pe 20 de ani cu avans de 15%
Rata lunară va fi de 2386 lei. Venitul minim lunar necesar: 5302 lei (net)

Cazul V:Apartament de 90.000 de euro luat pe 25 de ani cu avans de 15%
Rata lunară coboară la 2104 lei, iar salariul minim acceptat: 4675 lei (net)

Cazul VI: Apartament de 90.000 de euro luat pe 30 de ani cu avans de 15%
Rata lunară va fi de 1924 lei. Salariul net minim luat în calcul: 4275 lei.

Cazul VII: Apartament de 100.000 euro luat pe 20 de ani cu avans de 15%
Rata lunară 2651 lei, iar venitul net minim necesar ar fi de 5891 lei

Cazul VIII Apartament de 100.000 euro luat pe 25 de ani cu avans de 15%
Rata lunară:2338 lei. Salariul net necesar pentru a te încadra trebuie să depășească 5195 lei.

Cazul IX: Apartament de 100.000 euro luat pe 30 de ani cu avans de 15%
Rata lunară coboară la 2138 lei, cu un salariu net minim de 4751 lei.

Cazul X: Apartament la plafonul maxim de 140.000 euro, cu avans 15%, luat pe 20 de ani
Rata lunară va fi de 3712 lei, iar venitul net minim necesar de 8248 lei

Cazul XI: Apartament la plafonul maxim de 140.000 euro, cu avans 15%, luat pe 25 de ani

Rata lunară scade față de cazul precedent la 3273 lei, dar salariul net minim necesar rămâne ridicat: 7273 lei

Cazul XII: Apartament la plafonul maxim de 140.000 euro, cu avans 15%, luat pe 30 de ani
Rata lunară de plată coboară la 2994 lei, iar salariul minim necesar trebuie să depășească 6653 lei

În cazul creditelor de până la 70.000 euro, nivelul avansului ar urma să rămână la 5%. Asta înseamnă că la un apartament de de 70.000 euro luat pe 20 de ani, rata ar fi de 2074 lei (salariul minim acceptat de 4600 lei). Dacă împrumutul e luat pe 25 de ani rata ar fi de 1830 lei (la un venit minim net de 4066 lei), iar dacă împrumutul e accesat pe 30 de ani, rata coboară la 1673 lei (cu un venim minim acceptat de 3717 lei lunar).

Lasa un comentariu